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民營銀行調查:除了仰仗大股東 還有哪些玩法

責任編輯:佚名    新聞來源:澎湃新聞    新聞日期:2019/6/26

  2018年不少民營銀行通過靈活存取高息收益的智能存款、運用科技手段聯合政府機構等發力攬儲,負債結構有了很大的改變。這一轉變也體現在2018年的業績上——以微眾銀行為代表的民營銀行實現了營收凈利的雙升,也有民營銀行首次扭虧為盈。


  在銀行業競爭日益激烈的情況下,民營銀行如何突圍?如何構筑自己的護城河呢?


  與流量平臺合作


  除了微眾銀行、網商銀行外,絕大部分民營銀行缺少流量,與流量平臺合作成為突圍的最佳選擇。


  導流業務的合作是指民營銀行借助合作方的流量推廣自己的借貸產品。合作模式一般以在合作方App嵌入自家產品為主。簡而言之,民營銀行通過與流量大戶合作,在他們的App上廣鋪“線上店鋪”,迅速積累客戶和資金。


  對于這類合作,新網銀行可謂典型選手。新網銀行區別于其他民營銀行的最大特征是沒有自己的App,主要靠與第三方合作迅速做大導流。公開資料顯示,新網銀行已經與中國移動、攜程、美團、滴滴、今日頭條等多家機構合作,把網點開到了它們的App里。


  其他民營銀行與互聯網平臺亦有合作,比如吉林億聯銀行與美團的合作,上海華瑞銀行與住房租賃App青客的合作,江蘇蘇寧銀行與生活服務類App“我的南京”的合作等等。


  開展助貸合作


  除和流量平臺合作外,不少民營銀行與有一定風控和技術實力的消費金融公司、小貸公司、互聯網機構、擔保公司等開展了助貸合作。這類合作中,民營銀行主要利用助貸機構的風控能力和獲客能力獲取借款客戶。


  麻袋研究院研究員鄭佳向澎湃新聞介紹,這種合作的模式是民營銀行主要出資金,對于逾期債權,主要由助貸機構兜底及協助催收。大多數情況,民營銀行要求與助貸機構簽訂“抽屜協議”,提供隱性擔保。具體來講,主要是提供5%左右的風險保證金,或者要求具有擔保資質的第三方擔保公司或者保險公司提供擔保。這種合作模式,較好地保證了民營銀行收益的穩定性。因此,民營銀行對助貸合作方牌照要求較低,比較看重獲客、風控及兜底能力。


  重慶富民銀行就是助貸業務的選手之一。該行已與大部分頭部互聯網機構合作。合作模式以助貸為主,互聯網機構提供資產端和流量并兜底(負責找保險公司合作提供履約險或找融擔保公司合作提供擔保),富民銀行負責資金端。


  聯合放貸


  受監管政策限制,民營銀行難以吸收存款,導致自身資金有限,開展互聯網貸款時多與傳統銀行、消費金融公司、互聯網小貸等金融機構合作,采用聯合放貸的模式共擔風險、共享數據。


  “微粒貸”就是較典型的聯合放貸模式。微眾銀行采用白名單邀請機制,已經與上百家金融機構合作,采用共同受理、審核,按比例發放貸款。微粒貸以個人和小微企業為主,每個用戶的授信額度在幾百元到幾十萬元間。民營銀行之間也會采取合作,如天津金城銀行與“微粒貸”之間。


  我國民營銀行受“一行一店”的監管限制,無法像傳統銀行有具體可感的網點,這也是掣肘民營銀行發展的一個重要原因。針對這種現狀,不少民營銀行采取的應對措施是加強科技投入,利用互聯網開展業務。


  某沿海民營銀行科技部負責人告訴澎湃新聞,他們銀行科技人員占比就有40%左右。業務方面也是客戶經理較少,產品設計、對外合作拓展,后臺運營的人較多。


  “雖然從業人員比不上傳統商業銀行,但是民營銀行一開始誕生就注重科技投入和互聯網建設,針對中小微企業的融資方面,科技可以通過外部的各種數據,組建模型,進行評分,協助業務用低成本、高時效的線上方式,對企業、對經營者有全面的信用和風險評估,在人員較少的情況下,盡可能增加規模,提高人均服務的客戶數量。”該人士表示。


  通過各類線上手段(手機短信驗證、人臉識別、活體檢測等),進行身份認證、鑒權,使客戶可以通過線上方式購買銀行產品,使用銀行服務,以突破地域和實體網點的限制。


  沖進消費金融


  除了與互聯網平臺開展合作、開展助貸合作等,不少民營銀行也沖進消費金融這片藍海,謀求分一杯羹。


  某沿海民營銀行從業者對澎湃新聞記者如此分析民營銀行和消費金融公司的不同。民營銀行開展消費金融的優勢是銀行相對比較正規,因資質原因導致業務受限的風險較小,從客戶心理上,銀行會感覺相對靠譜,安全性高,產品容易被接受。業務范圍方面,銀行既可吸儲、也能放款,形成資金的循環,突破了只能使用自有資本金或與第三合作的限制。


  而他也不避諱民營銀行存在的劣勢:“銀行受監管的要求高,各類業務的流程及合規性要求嚴格,相對金融公司,這方面的成本會比較高;銀行的風險容忍度低,行內有獨立的風險部進行控制,所以偏向較低風險的產品,不會進入部分金融公司涉及的高風險產品領域;尤其客戶對銀行的要求和預期相對較高,若是銀行發生問題或產生風險,容易引發重大輿情事件,所以一旦出現問題,銀行會付出更高的代價和成本。”


  鄭佳認為,互聯網型民營銀行可以依托背靠的股東如騰訊、螞蟻金服等獲得流量,而非互聯網型民營銀行利用股東資源展業,監管更認可,地域限制較少,更值得民營銀行嘗試。眾邦銀行與華瑞銀行便是例證。


  眾邦銀行發起者和第一大股東都是卓爾控股。依托卓爾控股的交易平臺,眾邦銀行快速實現客戶轉換與場景切入。截至2018年11月30日,眾邦銀行貸款規模達91.03億,貸款客戶累計達2.85萬戶。而與外部機構合作,風險難以把控,易衍生問題,招致監管重點關注。此前就發生過民營銀行與租房平臺合作,后者倒閉導致眾多租客征信逾期,投訴不斷的情況。


  仍被“卡脖子”


  除了無法拓展物理網點外,另一個民營銀行“卡脖子”的地方是負債來源單一。


  據《同業拆借管理辦法》,同業拆借是指經中國人民銀行批準進入全國銀行間同業拆借市場的金融機構之間,通過全國統一的同業拆借網絡進行的無擔保資金融通行為。值得注意的是,并不是所有銀行都能夠通過同業拆借獲得資金。據2016年發布的《全國銀行間同業拆借市場業務操作細則》的規定,民營銀行成立兩年之內無法進入同業拆借市場開展流動性管理。除此之外,民營銀行成立三年內難以通過發行金融債解決資金來源問題。


  對此,包括全國政協委員、海南省工商聯主席、海馬集團董事長景柱在內的多民民企代表曾提案、或在公開場合建議優化民營銀行發展環境,放寬民營銀行準入條件。在市場準入、退出和資金來源方面給予更多便利措施。

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